Как правильно оформить автокредит

Потребительский кредит на покупку автомобиля

Некоторые, изучая, что лучше взять: автокредит или потребительский кредит на авто, приходят к выводу, что второй вариант лучше. Нет необходимости оформлять большое количество страховок, а суммы часто хватает на приобретение транспорта. А еще автомобиль сразу находится во владении покупателя, ему не приходится делить покупку с банком. В списке будут опубликованы банки, которые предлагают потребительский кредит до 1,5 миллионов рублей сроком до 5 лет:

1. Газпромбанк. Ставка от 7,5% по программе «Легкий». Примерный размер планового платежа составит 30 000 рублей.
2. СКБ Банк с программой «Простой и удобный» предлагает ставку от 7%. То есть, заплатить придется от 29 700 рублей.
3. Райффайзенбанк – это мощная структура, где получить ссуду довольно сложно. Ставка от 9,99%, то есть размер планового платежа будет от 31 800 рублей.
4. ВТБ выдает деньги от 7,5%, поэтому ежемесячные расходы могут быть от 30 000 рублей.
5. Альфа-Банк выдает ссуду наличными от 8,8%, а долговая нагрузка составит 30 800 рублей. Это один из лучших полностью коммерческих банков на сегодня, он входит в ТОП-5 по стране.
6. Тинькофф Банк известен тем, что активно выдает кредиты, практически не проверяя кредитную историю. Однако возможно получить деньги от 8%, то есть оплата будет от 30 415 рублей в месяц.
7. Совкомбанк считается крупным федеральным банком. Он предлагает ставку 18,9% и она фиксированная.

При взятии потребительского кредита, машина не находится в залоге

Если было решено оформлять нецелевую ссуду на покупку машины, то настоятельно рекомендуется рассчитать, насколько это будет выгоднее. Но неоспоримым преимуществом является рефинансирование. В случае наличия финансовых проблем клиент может воспользоваться данной программой. При этом нет необходимости предоставлять в залог машину. А еще не нужно оплачивать КАСКО, стоимость которого довольно высокая сегодня.

Таким образом, если оформляется на машину потребительский кредит, то лучше, чтобы сумма была не более 500 000 рублей. Это позволит значительно сэкономить, а еще будет определенная страховка, если возникнут финансовые сложности. Размер планового платежа окажется небольшим, поэтому его будет проще погасить или оформить рефинансирование в том же или другом банке.

Какие бывают автокредиты — ТОП-7 главных видов

Есть стандартная схема автострахования: обращение в банк – выплата первоначального взноса – оформление авто – погашение кредита. «Классика» подходит не всем, поэтому люди выбирают альтернативные варианты. Например, берут нецелевой потребительский кредит – проще процедура оформления, более вариативные условия.

Есть и другие разновидности автокредитов – рассмотрим их в подробностях.

Вид 1. Автокредит по схеме Buy-Back

В переводе на русский термин Buy-Back означает «обратный выкуп». Такой кредит выдаётся на 1-3 года на те же суммы, что и при стандартном автокредитовании. Но есть один нюанс – заемщик гасит не всю задолженность, а лишь её часть – от 45% до 80%.

Что происходит потом? Автодилер выкупает автомобиль обратно и по желанию оформляет с его владельцем новый договор. На вырученные деньги погашаются остатки кредита – отложенный платёж. Покупатель имеет право оплатить его из собственного кармана, если хочет оставить автомобиль себе.

Спросите, зачем такие сложности? Поясню на примере.

По схеме Buy-Back автодилер выкупает машину обратно спустя 1-3 года

Программа подходит в первую очередь тем, кто не имеет обыкновения привязываться к определённому транспортному средству и готов менять авто каждые 3 года.

Ложка дёгтя – ездить придётся предельно аккуратно и буквально сдувать пылинки с автомобиля. От его состояния зависит стоимость, которую вам за него дадут. Все страховки при этом оплачиваются полностью, а чинить и обслуживать машину вы обязаны в официальных сервисных центрах.

Вид 2. Автокредит без КАСКО

Хотите обойтись без страхования КАСКО – берите потребительский кредит и покупайте на эти деньги машину. Минус в том, что такие займы обычно выше по ставке. Так что сначала посчитайте, что дешевле – платить более высокие проценты или всё-таки оформить страховку.

Некоторые банки предлагают автокредит без КАСКО на покупку подержанных или отечественных авто. Но при этом сумма кредита небольшая – максимум 500 000 — 1 млн руб.

Вид 3. Автокредит без первоначального взноса

Бывает и такое. Автокредит без первого взноса подходит для тех, у кого совсем нет денег на первую выплату, а кататься на машине очень хочется. Учтите, что процентная ставка, а значит, и переплата будет гораздо выше.

Вид 4. Автокредит без справок

Заявку на автокредит без справок и поручителей многие банки принимают через интернет. Подайте такую заявку сразу в несколько кредитных учреждений, и ваши шансы на положительный ответ возрастут. Опять же, такой кредит обойдётся вам на несколько процентов дороже, но иногда другого варианта просто нет.

Вид 5. Экспресс-автокредит

Скорость оформления выше, документов – меньше, срок кредитования – сокращён. Для экспресс-кредитов обязателен первоначальный взнос не менее 30%. При этом общая сумма кредита меньше, чем при стандартном варианте.

Зато положительный ответ и сам кредит вы получите буквально за несколько часов, если, конечно, вашу кандидатуру одобрят. За экспресс-обслуживание тоже придётся заплатить по особому тарифу.

Если торопитесь с покупкой – вэлком. Но лучше не спешить и действовать в режиме разумной экономии. Некоторые банки предлагают быстрые кредиты даже на подержанные автомобили.

Вид 6. Лизинг

Лизинг – оформление автомобиля в долгосрочное пользование с правом его выкупа после окончания срока сделки. Похоже на аренду, но у лизингополучателя есть выбор после окончания договора – забрать машину себе или вернуть компании.

Оформить автомобиль в лизинг даже проще, чем взять автокредит.

Преимущества автолизинга в сравнении с кредитом:

• более вариативный и гибкий график платежей;
• упрощённая процедура оформления;
• не нужны поручители и залог;
• более низкие (в сравнении с автокредитом) ставки.

Бывалые люди считают, что лизинг авто выгоднее в том случае, если намереваетесь вернуть машину после окончания срока договора. Это избавляет от забот по продаже подержанной машины. При лизинге авто остаётся имуществом компании. В случае кредита автомобиль переходит в собственность клиента, но остаётся в залоге.

Действует на рынке 18 лет, имеет более 62 000 довольных клиентов. Услугами пользуются индивидуальные предприниматели, физические и юрлица. Здесь представлены самые популярные в дилерских центрах марки авто. Дополнительный плюс – техобслуживание оплачивает компания.

Вид 7. Автокредит по схеме Trade-in

Этот вид кредита подойдёт клиентам, у которых уже есть транспорт на продажу. При получении нового авто, старая машина выступает в качестве первоначального взноса. Убиваете двух зайцев – избавляетесь от б/у автомобиля и не ищите деньги на первый взнос. Недостаток схемы – банки часто занижают стоимость авто относительно рыночной цены.

Собираем пакет документов

Важно сразу обратить внимание на то, что банков много и кредитных продуктов также великое множество. Банки соревнуются между собой за клиентов, поэтому предлагают разные уступки для заемщиков. Один банк гарантирует низкие проценты, другой — малые требования по документам, третий — максимально быстрый ответ по заявке

Один банк гарантирует низкие проценты, другой — малые требования по документам, третий — максимально быстрый ответ по заявке

Банки соревнуются между собой за клиентов, поэтому предлагают разные уступки для заемщиков. Один банк гарантирует низкие проценты, другой — малые требования по документам, третий — максимально быстрый ответ по заявке.

Не торопитесь и внимательно изучите рынок кредитных продуктов города. Обязательно найдется что-то максимально оптимальное именно в конкретном случае.

Перед тем, как собирать пакет документов, определитесь с выбором автомобиля. Если выбор остановился на новеньком авто из дилерского салона, то все можно будет сделать на месте.

Выбрать автомобиль, подать заявку и, пока будете ожидать одобрения, протестировать выбранное авто. Будь то подержанный или новый, есть единые требования для подачи заявления на кредит.

В обязательный перечень бумаг входят:

1. Ксерокопия паспорта, все страницы, где есть информация о клиенте.
2. Заполненная анкета, информация об обязательных вопросах будет немного ниже.
3. Ксерокопия водительских прав, загранпаспорта или военного билета на выбор.
4. Справка по форме 2 НДФЛ.
5. Копия трудовой книжки. Обязательным условием в таком случае является трудоустройство на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

Обратите внимание: больше информации о клиенте может помочь получить более низкий процент при займе. Но не во всех кредитных организациях есть такое условие.. Рекомендуется заранее узнать условия банка и перечень бумаг

В каждом банке свои условия

Рекомендуется заранее узнать условия банка и перечень бумаг. В каждом банке свои условия.

В анкете обязательно встретятся вопросы следующего характера:

• данные о заемщике личного характера — семейное положение, дети, прописка;
• каким имуществом владеет заемщик и в каких долях;
• образование;
• информация о трудоустройстве и общем семейном доходе.

Помимо перечисленного выше, банк может запросить такие данные как:

1. Копия свидетельства о браке/разводе.
2. Копия диплома об образовании.
3. Заявление от супруги/га, что он/она не против получения займа супругом.
4. ИНН.
5. Медицинский полис.
6. Техпаспорт на авто.
7. СНИЛС.

Полезно знать: во многих банках обязательно страхование автомобиля по КАСКО. Так банк уберегает себя от невыплаты заимствованных средств.

Но все зависит от состояния автомобиля и его стоимости. Не стоит сразу покупать дорогостоящее средство, подожди и подберите оптимальное соотношение по категориям цена/качество.

Как оформить автокредит?

Прежде чем приступать к оформлению автокредита, потенциальный заёмщик должен проверить, удовлетворяет ли он предъявляемым требованиям по возрасту (как на момент подачи заявки, так и на плановую дату погашения долга), гражданству, месту жительства, стажу работы и т.д. Перечень этих требований может меняться в зависимости от выбранной программы кредитования и размещается на сайте банка.

Перед оформлением автокредита потенциальный заёмщик должен определиться с приобретаемым автомобилем и подобрать подходящую программу автокредитования в конкретном банке с учетом своих предпочтений и финансовых возможностей.

Шаг 1: Определяем цель и оцениваем свою платежеспособность

В первую очередь, еще до того, как вы начнете действовать, нужно обязательно определиться с моделью и комплектацией вашего будущего автомобиля. Здесь имеет смысл оттолкнуться от собственных потребностей (с каким целями будет использоваться авто, должна ли это обязательно быть иномарка или новый автомобиль), а также и от собственной платежеспособности (какая сумма доступна для первоначального взноса и ежемесячных выплат по кредиту на автомобиль, учитывая платежи по КАСКО).

Кредит на автомобиль без какого-либо первоначального взноса получить будет непросто, поэтому желательно иметь на руках хотя бы 10-15% от стоимости предполагаемого к приобретению в кредит авто. Не забывайте, что ежемесячные выплаты уменьшат ваш бюджет, а отказаться от них будет уже нельзя, поэтому кредит на автомобиль – это вариант приобретения транспортного средства для тех, чья финансовая ситуация стабильна.

Условия автокредитования

На каких условиях дают автокредит современные коммерческие банки? Давайте, разберемся вместе.

Кредиты на покупку автомобиля для граждан различаются по четырем критериям:

• виду автомобиля (новый или подержанный, легковой или грузовой),
• стране его производства (Россия или зарубежье),
• количеству документов, необходимых для рассмотрения заявки (полный или облегченный пакет документов),
• месту получения кредита (банк или автосалон).

Охотнее всего банки кредитуют сделки по купле-продаже новых иностранных и отечественных автомобилей. Машины без пробега (особенно иномарки) надежнее, реже ломаются и более ликвидны. То есть, в случае чего банк сможет без особых проблем использовать автомобиль в качестве обеспечения ваших обязательств. Впрочем, если у вас не хватает денег на покупку машины прямо с конвейера, многие банки с легкостью пойдут вам на встречу и выдадут кредит на подержанную иномарку. Ведь иностранные машины довольно востребованы даже в весьма «зрелом возрасте».

А вот найти банк, который согласится дать денег в долг на покупку не нового ВАЗа, будет весьма проблематично. Заемщику придется подстраиваться под весьма жесткие условия получения автокредита на подержанные автомобили отечественного производства, как в плане возраста и пробега приобретаемого авто, так и в плане процентов

Оформление договора купли-продажи и передача автомобиля

Кроме кредитного соглашения с банком необходимо еще оформить договор купли-продажи транспортного средства. При этом нужно внимательно читать все пункты сделки. Если все понятно, то можно подписывать. Для большей надежности можно пригласить квалифицированного юриста, который будет сопровождать на всем протяжении совершения сделки.

После подписания договора можно забирать свой автомобиль. При этом нужно убедиться, что все необходимые документы имеются на руках. Это должны быть следующие бумаги:

• Паспорт транспортного средства.
• Договор купли-продажи.
• Справка, в которой указан счет.
• Гарантийный сертификат.
• Книжка о сервисном обслуживании, имеющая отметку о том, что машина прошла техническое обслуживание и находится в отличном состоянии.
• Инструкция по эксплуатации.

Согласно действующим правилам человек не сможет выехать на приобретенном автомобиле, если у него нет полиса обязательного страхования гражданской ответственности ОСАГО. Получить его можно непосредственно в автосалоне. При желании можно пригласить агента из той страховой компании, с которой хотелось бы сотрудничать.

Особенности автокредитования

Автокредит предоставляется гражданам РФ и юридическим лицам на покупку различных видов транспортных средств (легкового или грузового автомобиля, автобуса и пр.).

Базовые признаки автокредита:

• Это кредит с целевым использованием, предназначенный для покупки предварительно заявленного заёмщиком автомобиля.
• Автокредит всегда является залоговым, то есть приобретаемое техническое средство будет находится в залоге у банка до закрытия займа.

Автокредит предоставляется на покупку:

• легкового автомобиля от производителя любой страны;
• коммерческого транспорта с разрешённой максимальной массой до 3,6 т.

Требования к заёмщику:

• гражданство РФ;
• регистрация;
• постоянное проживание в регионе, где расположен банк;
• возраст: от 21-23 до 65 лет;
• непрерывный трудовой стаж заёмщика на официальном месте работы (минимум 4 месяца).

Больше информации по кредитам на сайте banki123.ru

Автомобиль в рассрочку 0% (безпроцентный)

Часто можно встретить предложения, предлагающие оформить кредит под 0%, то есть в рассрочку. Казалось, очень выгодное предложение, но нет. Автосалон не является кредитором, он не готов ждать несколько лет, пока клиент выплатит полную стоимость авто. Кредитором выступает опять-таки банк: он перечисляет средства дилеру, а покупатель получает машину. Выгода для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью авто и скидкой от автосалона.

Например: рыночная стоимость машины составляет 800 000 рублей, салон реализует ее за 950 000 рублей. Разница в 150 000 рублей направляется в банк. Это и будет процентами за кредит, поскольку покупатель вернет именно 950 000 рублей.

Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок – на 2-3 года, а также необходим внушительный первоначальный взнос – от 30%.

Но в большинстве случаев такие предложения банально являются обманом заемщика. Прежде, чем подписать договор рассрочки, лучше внимательно ознакомиться со стоимостью подобных моделей у других дилеров.

Можно ли получить автокредит, не имея первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма, которую заемщик вносит при оформлении автокредита. Она составляет определенный процент от стоимости транспортного средства. Каждый банк сам устанавливает его размер, поэтому он отличается в разных учреждениях, но ненамного. Обычно величина платежа составляет 10-15%.

Получить кредит на покупку машины, не имея суммы на первый платеж, возможно. Некоторые банки готовы пойти навстречу клиентам и выдать деньги с взносом 0%. Однако, условия кредитования могут быть менее выгодными.

Чем первый взнос выгоден для банка и для заемщика?

Внесение первоначального взноса выгодно для кредитора и для заемщика. Для банковской организации имеются следующие положительные стороны:

Существенно снижается величина убытков на тот случай, если должник не вернет задолженность

Наличие суммы первого платежа свидетельствует о платежеспособности клиента, что важно для кредитора

Но для банковского учреждения не всегда выгоден большой размер взноса, потому что при внесении крупной суммы величина самого кредита уменьшается. В результате и прибыль банка снижается.

Для заемщика выгодность внесения первого взноса заключается в следующем:

1. Возможность получить минимальный процент по кредиту.
2. Платить банку нужно будет меньше.
3. Срок кредитования и сумма займа будут больше.

Положительные и отрицательные стороны кредита без взноса

Автокредит без первоначального взноса имеет свои плюсы и минусы. Достоинством является то, что не нужно тратить время на накопление необходимой суммы денег. Это позволяет купить машину в любое время. Также оформление кредита без взноса происходит быстрее, заявка рассматривается в короткие сроки.

На этом плюсы заканчиваются. Недостатков у автокредита без первого платежа намного больше. К ним относится следующее:

• Более жесткая проверка заемщика. Банки будут тщательнее проверять платежеспособность клиента. Поэтому шанс получить одобрение выше у тех, кто имеет хороший заработок, официальное место работы, недвижимость в собственности.
• Повышенная процентная ставка. За счет завышения кредитор компенсирует свои риски.
• Уменьшение срока кредитования. При стандартном периоде погашения 5-7 лет банковское учреждение может сократить его до 3 лет.
• Положительная кредитная история. При наличии первичного взноса банк может закрыть глаза на испорченную репутацию. Без него же история будет проверяться обязательно.
• Оформление страховки. При этом кредитор потребует приобрести не только полис КАСКО, но и застраховать свою жизнь и здоровье.

Заемщика могут ждать разные подводные камни при приобретении автомобиля без первоначального взноса. Но если нужно совершить сделку в сжатые сроки, то это более приемлемый вариант.

Покупка автомобиля с рук и льготное кредитование

Приобретение транспортного средства, бывшего в употреблении, кредитуется банками только в том случае, если это авто с пробегом из салона. Или залоговые ТС, которые были изъяты у владельцев по причине невыплаты их стоимости банку.

Кстати, в таком случае возможно приобрести автомобиль по более низкой цене, ведь банк интересует только остаток долга по нему плюс издержки, связанные с перевозом и хранением. В других случаях оформляется обычный потребительский кредит.

Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как оформить автокредит в Хоум кредит банке.

Статью о том, как взять кредит без правок о доходах, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья об автокредите с Госпрограммой.

Существует возможность получить займ с государственной поддержкой. Это такой же кредит, только выдает его либо государственный банк, либо организация имеющая частичное финансирование от РФ.

Клиенту такой вид займа выгоден тем, что процентная ставка ниже, как правило, на 6-7 %, а общая переплата уменьшается примерно в 1,5 раза. Обязательным условием для получения этого займа является покупка авто, собранного на территории РФ. Это государственная поддержка отечественных производителей.

Главными бумагами для получения государственных субсидий являются:

• паспорт гражданина РФ;
• справка с места работы по форме 2 НДФЛ;
• трудовая книжка с записью не ранее, чем за 6 месяцев до даты подачи заявления, или трудовой договор.

Важно знать: каждый банк вправе самостоятельно менять условия для получения займа, запрашивать дополнительную информацию и менять список автомобилей, попадающих под программу. Тщательно изучите информацию о банке перед подачей заявки.. Рефинансирование — это процесс перекупа займа одним банком у другого, на более выгодных для заемщика условиях

Помимо списка обязательных документов, в этом случае банк потребует данные о:

Рефинансирование — это процесс перекупа займа одним банком у другого, на более выгодных для заемщика условиях. Помимо списка обязательных документов, в этом случае банк потребует данные о:

1. Кредитной истории клиента.
2. Остатке непогашенной суммы по этому займу.
3. Подтверждении ценовых параметров ссуды.

Весь этот перечень справок выдается банком-кредитором и заверяется печатями и подписями

Обратите внимание, что срок годности этих данных не больше 14 дней

Какие нужны документы для получения автокредита, смотрите ответы эксперта в следующем видео:

Условия для пенсионеров

У лиц пенсионного возраста выбор несколько меньше, чем у молодых заемщиков в 30 лет, но все равно есть. Максимальный возрастной порог некоторых банков достигает 65–85 лет, следовательно, можно рассчитывать на длительное потребительское кредитование или стандартный автокредит на 5–7 лет.

Например, «Совкомбанк» активно финансирует пенсионеров. Среди целевых программ банка выбор таков:

• «СпецТехника Альтернатива». Купить можно любое ТС – легковое, грузовое, технику специального назначения, пассажирский транспорт. Максимальный возраст клиента до 85 лет на день выплаты кредита. Ставка от 12,9%, сумма до 30 млн, срок – не более 5 лет. Заемщик должен быть трудоустроен.
• «Автокред». Фактически – это потребительский кредит под залог приобретаемого авто. Требования аналогичны «СпецТехнике».
• «Из рук в руки». Покупка любого движимого имущества у физических лиц.

«Альфа-Банк» кредитует пенсионеров в возрасте до 70 лет. Условия по автокредиту следующие:

• Минимальный заработок 15 тыс. рублей и выше.
• Общий трудовой стаж от 12 месяцев, на текущем месте занятости – от 3.
• Постоянная прописка в регионе присутствия подразделения «Альфа-Банка».
• Подтверждение дохода требуется для всех, кроме владельцев зарплатных карт.
• Ставка от 12,49%, срок до 5 лет, сумма достигает 3 млн.

Плюсы в пользу автокредита

«Зенит» выдает автокредиты до 65. У банка много разных программ, взять можно как машину с пробегом, так и новый транспорт, в том числе с остаточным платежом. В сравнении с другими кредиторами, в «Зенита» увеличенные суммы и сроки финансирования – до 6,5 млн и до 7 лет. Ставка начинается от 12,9%, первоначальный взнос – от 0%.

Также взять автокредит можно в банке «Сетелем» – возраст до 75 лет, МКБ – до 69 (указан максимальный возрастной порог на год закрытия кредитного договора). Трудоустроенные лица также могут обратиться в «Интерпромбанк», «Россельхозбанк». В большинстве случаев основным условием банка будет наличие занятости либо привлечение платежеспособных поручителей/созаемщиков.

Имея только пенсию, физические лица старше 55/60 лет могут взять и потребительский кредит. Тот же «Совкомбанк» выдаст до 1 млн с переплатой до 22,9% годовых.

Повысит шанс одобрения пенсионеру крупный первоначальный взнос. Если есть такая возможность, лучше внести средства, получив деньги от банка на оставшуюся разницу.