Почему в автосалонах машины в кредит дешевле, чем за наличные?

Автомобиль в рассрочку 0%

Нередко, автодилеры предлагают купить автомобиль в рассрочку без процентов. Здесь, казалось бы, точно нет никакого участия кредитных организаций. Но автосалон не благотворительная организация, готовая подождать, пока клиент выплатит всю стоимость машины. Деньги нужны им сразу.

Поэтому беспроцентная рассрочка – это также обычный кредит на особых условиях, предоставляемый банком, но при этом автодилер делает скидку на автомобиль в размере переплаты по кредиту, в результате чего и получаются обещанные «0% переплаты».

Секрет рассрочки 0% прост и обычно не скрывается.

То есть продаёт вам автомобиль условно не за 1 млн. рублей, а за 900 тысяч, но вам придётся заплатить всё равно 1 млн – 900 за сам автомобиль, и 100 000 – переплата по кредиту. Но иногда бывает, что при этом и цена самого авто возрастает на сумму, превышающую «скидку», автосалон и банк получают дополнительную прибыль, а покупатель переплачивает.

Условия предоставления займа при этом обычно довольно суровые

• первый взнос не менее 20%, а зачастую и 50%;
• короткие сроки – обычно не более года.

А также предъявляются более строгие требования к показателям платёжеспособности заёмщика.

Недостатки

Несмотря на все преимущества автокредитования у них есть ряд недостатков. Основной из них заключается в том, что покупка авто в кредит значительно увеличивают его стоимость, причем это увеличение может достигать 40-50%, в зависимости от процентов. А если вы хотите действительно получить самые выгодные условия кредитования, то вам придется рассмотреть не один десяток банковских предложений и потратить на это много времени.

Другой недостаток в том, что банк обяжет заемщика страховать предмет залога, в данном случае автомобиль по КАСКО, что обойдется ему довольно дорого, в среднем от 4 до 12% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховые компании неохотно страхуют автомобили с пробегом, потому что это довольно большой риск, а автовладельцам это невыгодно по той причине, что стоимость полиса будет чуть-чуть ниже текущей цены транспортного средства.

Есть еще один существенный недостаток, банк принимает единоличное решение о максимальной сумме кредита для каждого заемщика индивидуально, если уровень заработка оставляет желать лучшего, то на хороший автокредит рассчитывать не приходится, в противном случае ежемесячный платеж превысит половины заработка, что уже недопустимо. Хотя здесь банки тоже нашли разумное решение – заемщик может привлечь созаемщика, если его заработка на покупку автомобиля будет недостаточно.

Тем не менее, нельзя отрицать тот факт, что автокредитование востребованный продукт и многие автолюбители по-прежнему активно пользуются банковским продуктам. Чем выше спрос, тем выше предложение, а, значит, и жестче конкуренция, взять выгодный кредит на автомобиль вполне возможно, рассмотрим, где и как это можно сделать.

Почему в автосалонах машины в кредит дешевле, чем за наличные?

Основной доход автосалона от продажи автомобилей складывается из нескольких видов бонусов:

• от банков за оформление кредита;
• от страховых компаний от продажи страховых услуг (ОСАГО и КАСКО);
• от партнеров за продажу дополнительного оборудования и участие покупателя в программе «трейд-ин».

Следовательно, клиент с наличными денежными средствами лишает продавца возможности получить маржу. Потому существует система скидок для тех, кто оформляет кредит на покупку транспортного средства в автосалоне. По факту машину окажется купить дешевле. Но при этом не учитывается переплата по кредиту и обязательная страховка КАСКО. Опять же по банковскому займу можно рассчитаться в течение ближайших месяцев и общая сумма даже с учетом выплаченных процентов может оказаться ниже, чем брать авто за наличные.

Удешевление стоимости машины, взятой в кредит, происходит по следующим причинам:

1. Участие в государственной программе субсидирования.

Государство разработала ряд адресных программ, по которым довольно выгодно можно приобрести автомобиль. Например, при покупке в автосалоне машины в кредит в рамках программы «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» государство компенсирует покупателю 10 процентов от его стоимости. Для жителей дальневосточного региона компенсация составит 25 процентов.

Для участия в госфинансировании такой покупки необходимо, чтобы сам приобретатель и транспортное средство соответствовали нескольким условиям. Это касается марок автомобилей, собранных в России, ограниченных комплектацией и годом выпуска.

По программе «Семейный автомобиль» стало возможно купить машину семьям с одним и более детей. Распространяется субсидирование также на медицинских работников, граждан, сдающих в обмен свое подержанное авто в рамках «трейд-ин», и покупателей электромобилей.

1. Скидки производителя.

Многие производители автомобилей работают с дочерними или партнерскими банками, предлагая оформить кредит на крайне выгодных для покупателя условиях. Тем самым они увеличивают привлекательность, спрос и, соответственно, обороты продаж. В результате выигрывают все: и производитель и покупатель.

Например, автоконцерн «Nissan» на протяжении многих лет выдает кредиты через свой дочерний банк. При этом сам концерн предоставляет на ряд моделей дополнительную скидку для тех, кто оформляет кредит на покупку, и выгодный процент по банковскому продукту. Итоговая стоимость автомобиля становится значительно ниже, чем приобретение его за наличный расчет.

1. Краткосрочный кредит.

Кредитование выгодно для автосалона и банка. Дилер выполняет план по продажам, а банк – по выданным целевым займам. А выгода в итоге отражается на покупателе, ему предлагается снижение цены.

Но далеко не все хотят оформлять кредит. Тогда лучше все заранее просчитать. Ведь многими кредитными учреждениями не задаются условия по досрочному погашению. То есть человек может получить серьезную скидку, оформив кредит, часть денег отдать в салоне в качестве первоначального взноса, а остаток внести в течение первого же месяца. Скидка получена, переплата минимальная. Но внимательно читайте кредитный договор, нет ли там коварных условий.

Сравнительный расчет

Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.

Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.

В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:

• автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
• автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.

Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.

Результаты расчетов показаны в таблице.

Если бы он оформил автокредит без КАСКО, он мог бы сэкономить. Общая переплата была бы 52 509 руб., в том числе за первый год 28 070 руб. Однако в Сетелем банке действует пониженная ставка для кредита «без КАСКО».

Если бы Дмитрий решился оформить КАСКО и получить автокредит с пониженной ставкой, то переплата бы составила 35 146 руб. За первый год – 18 668 руб.

Общая экономия относительно потребительского кредита составит 109 960 руб. с учетом субсидии. При этом в первый год за счет процентов он сэкономит 33 666 руб. А с учетом процентов и субсидии — 78 666 руб. Этого хватит на покупку КАСКО в сумме 38 655 руб. и комплекта зимней резины.

В данном примере безусловное преимущество получили программы автокредитов. Помощь государства делает кредит наиболее доступным. Поэтому большая часть автокредитов является субсидированными.

Важно! Пониженная ставка отличается в разных банках и для автомобилей разных марок

Если не рассматривать господдержку, то выгода не всегда в пользу автокредита. Дмитрий оформлял кредит в Сбербанке без обеспечения по ставке 18,9%. Минимальная ставка при наличии поручительства 12,9. Это все равно выше, чем в варианте «автокредит без КАСКО». Но в рассмотренном случае ставка 10,3% также является заниженной в рамках госпрограммы. Без учета госпомощи ситуация меняется. Ставка «без КАСКО» возрастет.

Например, в банке Русфинанс ставка автокредита «без Каско» 24-26%.

Поскольку действие госпрограммы охватывает только новые автомобили 2016  -2017 г.в. То покупать подержанный авто во многих случаях станет выгоднее через потребительский кредит.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

Не будь бедным, учись управлять своими деньгами и преумножать их.

Подробнее о курсе

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Какой кредит получить легче?

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании многих факторов —  анализ кредитной истории, доходов заемщика, трудоустройства, наличие залога и его обеспечение.

 Если у заемщика хорошая кредитная история, есть официальное место работы с подтвержденным ДОСТАТОЧНЫМ доходом — с большой долей вероятности кредит наличными до 500 000 р. (для регионов), и до 1 000 000 (для Москвы и Петербурга), он получит. Главное, чтобы месячный платеж не превышал 40% от дохода.

Проблема в том, что этих денег не хватит, на новый автомобиль отличный от Лады. А процентная ставка по кредиту будет от 15 до 24х % годовых.

Выдавая кредит без обеспечения, банк рискует, поэтому требования к заемщикам выше, соответственно потребительский кредит получить сложнее.

Автокредит, особенно с первоначальным взносом, получить гораздо легче! Дело в том, что банк получает залог, который при продаже покрывает кредит. Так как банк заинтересован в получении прибыли, он предъявляет требования к первому взносу (чтобы реализовать автомобиль без убытка, если заемщик откажется исполнять обязательства) и сохранности предмета залога (для этого многие банки обязуют заемщика оформить полис КАСКО).

Договорились — автокредит получить легче, но автомобиль обязательно будет обременен залогом и, возможно, придется оформлять КАСКО.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.

Минусы:

1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Автокредит в салоне: плюсы и минусы

Прежде всего надо уяснить, что кредит, оформляемый в автосалоне, по своей сути является обычным займом, который берут в кредитной организации, то есть выдача денег под процент, в данном случае на покупку автомобиля.

И к нему применимы все положения и правила, которые касаются стандартных банковских продуктов, в том числе основное правило: чем меньше кредитор уверен в возврате своих средств, тем большую плату за их использование он возьмёт. Для берущего заём это означает что чем легче получить и выплачивать кредит, тем больше придётся переплатить.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Положительные стороны

Тем не менее в получении займа непосредственно при покупке автомашины в автосалоне имеются некоторые особенности. С одной стороны, такое оформление обладает явными и значительными плюсами:

• удобство, от клиента требуется минимум действий, не нужно посещать дополнительные компании, по сути: пришёл пешком, уехал на своём авто;
• экономия времени, которая напрямую связана с первым пунктом;
• дополнительные скидки, бонусы и подарки, например, бесплатное допоборудование для покупателей, берущих кредит;
• выгодные предложения по кредитованию, как правило, это более низкие ставки, впрочем, это далеко не обязательное условие, тут надо быть очень осторожным, и оценивать сразу все условия и реальную переплату.

Отрицательные стороны

С другой стороны, оформляя кредит на машину в автосалоне, нужно быть внимательным в первую очередь потому, что между вами и кредитной организацией выступает посредником автосалон, который заботится в первую очередь о своей выгоде. При оформлении займа у дилера, можно столкнуться с такими отрицательными сторонами, как:

• ограничение в выборе кредитных программ, следовательно, условия кредитования могут быть далеко не самыми выгодными, так как дилеры сотрудничают с ограниченным кругом банковских организаций;
• невозможность получить кредит в желаемом банке, как из-за умышленных действий сотрудников автосалона, так по причине их невнимательности или небрежности;
• дорогая страховка – по причинам, описанным в первых двух пунктах, только применительно к страховым компаниям.

Неспецифичные подводные камни

И конечно, нельзя забывать про подводные камни, не являющиеся особенностями при покупке автомашины в кредит в автосалоне, но обязательно сопровождающие её:

• хитрости автодилеров при продаже автомобилей, такие как сокрытие настоящей цены до последнего момента, навязывание допоборудования и т. д., вплоть до открытого мошенничества;
• неафишируемые условия кредитования, которые делают заём крайне невыгодным. С этой проблемой можно столкнуться при любом кредите.

Статья в тему: Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Самый простой и в то же время надёжный способ не попасться на уловку и не переплатить – внимательно читать все подписываемые документы. Договоры всегда составляются очень грамотно юридически и таким образом, что к действиям дилера нельзя было предъявить никаких претензий, если договор подписан клиентом лично.

Когда и как банк может отнять автомобиль, находящийся в залоге?

Самая частая причина требования банка — кредитный договор расторгнуть, средство передвижения у клиента изъять — лежит своими корнями в том, что заемщик перестал обслуживать кредит, то есть вносить ежемесячные взносы.

Причин для этого может быть много: человек потерял работу и доход, поэтому платить не может, или разбил автомобиль, не может им пользоваться, а платить за «груду битого железа» считает ниже своего достоинства.

Что сделает банк? Сначала попытается выяснить причину остановки перечислений взносов и взыскать средства в досудебном порядке. Этой работой будет заниматься отдел взыскания самого банка.

Потом банк подаст в мировой суд на получение судебного приказа о взыскании долга (если долг составляет менее 500 тыс. рублей, а это возможно уже в конце срока выплаты автокредита) или в иск в суд общей юрисдикции. Суд однозначно вынесет решение в пользу банка, ведь вы на самом деле брали у него средства в долг.

Далее в дело включатся судебные приставы, которые введут арест на автомобиль, потом опишут его и продадут с торгов. Вырученную от продажи сумму они вернут кредитору. Обычно суммы от продажи не хватает на погашение всего долга перед банком, так как машины стареют и теряют свою цену очень быстро.

Подводные камни супервыгодных предложений

А сейчас я постараюсь ответить на вопрос, выгодно ли брать автокредит в банке, автосалоне или где бы то ни было еще. Развеиваю сказки о 3 уловках-суперпредложениях.

Кредит без процентов

На рынке автокредитования встречаются и супервыгодные предложения. Например, кредит с нулевой процентной ставкой на отдельные модели. Такая щедрость объясняется просто: дилер согласен продать автомобиль со скидкой, размер которой примерно равен сумме начисленных процентов. Либо банк выдает автосалону деньги на покупку авто, тот продает его своим клиентам, а банк получает право требовать у заемщиков возврата долга (схема факторинга).

Минусы кредита без процентов: высокая процентная ставка, первоначальный взнос от 50%, дорогая страховка и короткий срок погашения (до двух лет). И конечно, выбор моделей авто будет крайне «бедненьким».

Кредит без КАСКО

Поставьте себя на место банка. Автомобиль – один из самых «неудобных» залогов. Его могут угнать или серьезно повредить в ДТП. На этот случай и оформляется полное КАСКО. Даже если от машины остается один бампер – страховая компания вернет банку остаток кредита с процентами. Отсюда и требование об обязательном страховании.

А если заемщик не хочет оформлять страховой полис на 5 лет? Можно выдать кредит и без него. Но с большим первоначальным взносом (от 50% стоимости авто) и под грабительские проценты. Банку нужно минимизировать свои риски.

Затраты на автокредит с КАСКО и без него практически одинаковы. Но если с машиной (или с Вами) что-то случится, форс-мажорные расходы полностью лягут на заемщика.

Экспресс-кредит, кредит без первоначального взноса или без справок о доходах

Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».

Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.

Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.

Автокредит или потребительский, что лучше?

Чтобы приобрести автомобиль брать именно автокредит не обязательно. Можно взять нецелевой потребительский кредит.

В таком подходе есть определенный смысл — в отличие от автокредита, покупка машины на деньги «классического» потребительского кредита не требует дополнительных расходов на КАСКО.

Кроме того, автомобиль не находится в залоге, а значит его можно реализовывать по своему усмотрению в любой момент действия срока кредитного договора. Например, продать машину и вырученными от ее продажи средствами погасить сам кредит.

Но при этом банки относят потребительские необеспеченные кредиты к более рискованной категории. А это значит, что процентные ставки по ним выше, причем довольно заметно — на несколько процентных пунктов.

Кроме того, обычно требования к финансовой состоятельности потенциального заемщика строже, а сам срок кредита меньше. Если срок автокредита может доходить и до 7 лет (хотя чаще его выдают на 3-5 лет), то потребительский кредит выдается обычно на 2-3 года.

Но помните — ставка в МФО всегда будет выше, чем в банке. И выше она будет в разы. Но займ в МФК — единственный путь купить машину тем гражданам, кто уже успел испортить свою кредитную историю.

Нужна помощь в ситуации, когда вы запутались в долгах и вам нечем платить автокредит?

Секреты и советы по оформлению кредита на автомобиль

Проанализировав финансовые условия кредита, заострите внимание на следующих моментах:

• Наличие филиалов банка в районе, где вы проживаете.
• Способы погашения кредита (наличными в кассе, через банкоматы и терминалы, онлайн).
• Отсутствие штрафов и ограничений на досрочное погашение кредита.
• Включена ли стоимость КАСКО в сумму кредита (хотя бы на первый год страхования).

Досконально изучив условия кредитования, не стесняйтесь задать менеджерам автосалона вопросы о действующих спецпредложениях, льготных программах, всевозможных акциях и скидках. Это может позволить вам существенно сэкономить деньги, приобретая автомобиль, пусть даже и в кредит.

Многие автолюбители озадачены вопросом, что выгодней взять — потребительский нецелевой кредит или автокредит? Отвечая на этот вопрос, скажем: в большинстве случаев лучшим вариантом будет автокредит, так как процентные ставки по нему гораздо ниже, что в случае потребительского кредитования. Не игнорируйте также и схему Trade-in, позволяющую приобрести новую машину путем продажи старого транспортного средства в автосалон, в зачет нового.